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上哪尋找優質資產端?消費金融公司迷失紅海中

來源:中國經營網| 作者:鄭瑜 張榮旺| 2019-08-31 10:55:08| 1326人閱讀| 0條評論
摘要
在持牌消費金融一面積極宣布與資產方、助貸平臺對接消息,一面“低調”在實體店試水分期及上線頭部互聯網服務商家APP貸款超市背后,折射出其對尋找對接優質資產端的焦慮。

消費金融市場漸成紅海之勢,持牌消費金融機構展業瓶頸初顯。

在消費金融市場競爭環境之下,獲客能力成為衡量消費金融公司能力的重要指標之一。在持牌消費金融一面積極宣布與資產方、助貸平臺對接消息,一面“低調”在實體店試水分期及上線頭部互聯網服務商家APP貸款超市背后,折射出其對尋找對接優質資產端的焦慮。

日前,西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文告訴《中國經營報》記者,這種焦慮是消費金融市場格局從藍海到紅海轉變過程中從業機構必然出現的。

在連續對接旅游、珠寶、車載設備及長租公寓資產發生風險后,晉商消費金融股份有限公司(以下簡稱“晉商消費金融”)于今年又對接多個醫美分期相關資產及授信了金融科技助貸平臺。

根據股東宇信科技半年報顯示,晉商消費金融2019年上半年營業收入為2.23億元,相比去年同期上漲35%。凈利潤同比腰斬,為3268.89萬元。

近期,晉商消費金融還因違反《征信業管理條例》受到處罰。不止于此,晉商消費金融還身處高管任命不明朗、卷入騙貸刑事案件追回借款未果風波之中。

為核實上述事件原因及影響,記者向晉商消費金融發去采訪函,截至發稿,未收到回應。

資產焦慮

在爭搶“獲客”“場景”口號聲勢日漸浩大的環境下,經歷對接資產端的焦慮或許持牌消費金融公司發展中必經一環。

陳文告訴記者,這種焦慮是消費金融市場格局從藍海到紅海轉變過程中從業機構必然出現的。資產端對接焦慮反映了消費金融從業機構短期做大資產規模做好營收和盈利數據的需求與陷入一片紅海的消費金融市場符合消費金融資產端收益率要求優質項目稀缺的現實約束之間的矛盾。

“新批的部分持牌消費金融機構本身是地方城商行主發起,這些發起主體本身就不具備零售金融基因。資產端獲取自己搭建團隊,需要團隊磨合以及線下線上打法的學習,依靠外部發展較快,但核心風控往往在合作方手上,淪為資金提供方。長期需要學習助貸方資產獲取以及風控能力,為自營業務建設打下基礎。”陳文表示。

而晉商消費金融正是在篩選資產端中曾經迷失的樣本。

經不完全統計,晉商消費金融合作商戶有租房分期、珠寶分期、旅游分期以及醫美分期。其中,醫美分期、租房分期、珠寶分期、旅游分期分別出現過頻繁遭投訴、商戶資金鏈斷裂、商戶騙貸等問題。

面對晉商消費金融屢屢“涉險”的情況,其第一大股東晉商銀行(2558.HK)在聆訊書中進行了補充解釋:“在往季記錄期間及直至最后實際可行日期,晉商消費金融在所有重大方面均符合監管規定。2018年,晉商消費金融因消費者對其業務合作伙伴不滿意而遭受媒體負面報道。”

記者梳理裁判文書網看到,關于其合作伙伴帶來的“麻煩”,晉商消費金融目前仍未完全化解。

在近日公布的裁判文書中顯示,晉商消費金融上訴要求多位借款人還款,被一審、二審法院駁回請求。

此外,根據公開報道2019年晉商消費金融業仍在有用戶投訴的助貸平臺授信及對接多個醫美分期資產。需要補充的是,根據融360調研主要21家醫美分期平臺業務情況得知,進入2018年,將近50%的醫美分期平臺停止業務或已經關閉。

多事之秋

除了普遍存在的資產端“焦慮癥”,持續高速發展的晉商消費金融今年也因多個事件陷入輿論漩渦。

8月22日,央行公布的一份行政處罰信息顯示,央行太原中心支行對晉商消費金融作出行政處罰,違法行為類型為未經同意查詢個人信息。且根據《征信業管理條例》第四十條,責令限期改正,對單位處以罰款人民幣50萬元;對直接負責的主管人員處以罰款人民幣5萬元。

對于收到行政處罰的具體原因,記者向晉商消費金融方面核實,截至發稿未收到回復。

在采訪過程中,記者了解到未經同意查詢個人信息的情形可能性眾多。

有行業人士告訴記者,事實上,未經同意查詢個人信息的情況屢見不鮮。有時候資方(銀行及非銀金融機構)會授權助貸平臺查詢個人征信,如果貸前審核人員未經授權誤點、客戶征信授權書格式不規范仍進行查詢等等,這些都屬于違規操作范疇。“比如客戶征信授權書上的身份證資料是復印件或者掃描件,而按照規定,客戶征信授權書上的身份證資料必須拍照留存。”

有持牌消費金融人士表示,偽冒進件也是“未經同意查詢個人信息”的可能性之一。

記者了解到,個人信息安全保護一直以來都是監管關注的重點。

早在2013年,國務院頒布《征信業管理條例》,人民銀行配套出臺《征信機構管理辦法》等一系列制度及行業標準,規范征信機構等市場準入,明確了征信業務活動規則。此外,2018年,《中國人民銀行關于進一步加強征信信息安全管理的通知》發布,進一步要求提升征信信息安全問題認識,加強制度、監管、技術等方面的建設,補齊短板,從嚴問責,切實保護信息主體權益,確保不發生征信信息安全事件。

晉商消費金融高管任命問題也同樣值得關注。2019年6月底,山西銀保監局公布不予核準晉商消費金融李文莉董事長任職資格的批復。

此外,記者在企業信息公示系統中看到,晉商消費金融另一高層人士——董事姜偉于2018年底,也曾因不具備擔任擬任職務所需的相關知識,導致監管不予核準其董事任職資格。

截至2019年8月29日,企業信息公示系統中顯示,李文莉為晉商消費金融董事長兼法定代表人,姜偉為董事。但截至同一日,記者在中國銀保監會官網上尚未查詢到山西銀保監局對李文莉與姜偉任職資格核準的批復。

有律師對記者表示,若有非銀金融機構高管未經核準卻已經履職,可能將面臨監管機構處罰,包括責令改正、罰款,情節嚴重甚至停業整頓乃至吊銷營業執照。

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