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為什么有必要出臺《非存款類放貸組織條例》?

來源:金融監管研究院| 2019-10-03 08:50:01| 2028人閱讀| 0條評論
摘要
目前游離在傳統金融機構之外的民間借貸活動越來越活躍,影子銀行規模越來越大,對我國金融業發展產生越來越深刻影響,但這類業務缺乏統一的借貸管理條例,無法有效監管,借貸業務的合法合規的界限不符合目前社會發展的形勢,導致民間融資領域非法集資案件高發,存在較大風險隱患,亟需開正門、堵邪路,使民間融資陽光化、規范化、合法化;與此同時,大量從傳統金融機構的獲得融資受阻的小微企業和“三農”轉向民間渠道融資,這迫切需要引導更多民間機構合法合規的提供資金,推動信貸市場向多層次方向發展。

2019年9月29日,銀保監會、央行發布了《2019年中國普惠金融發展報告》,總結了中央部門、地方政府、各類市場主體在增加對普惠金融重點領域開展的各項措施。報告提出要“彌補制度短板,健全普惠金融發展的法律框架”,繼續推動《非存款類放貸組織條例》《處置非法集資條例》盡快出臺,為相關監管規則提供上位法依據。

早在2015年8月份,國務院法制辦曾就《非存款類放貸組織條例》并公開征求意見,人民銀行業就該征求意見稿做出了說明,但是就此之后,該條例并未正式落地。

1、為什么有必要出臺《非存款類放貸組織條例》?

目前市場上還是比較急切期盼《放貸條例》能夠盡早落地實施的,主要原因一是因為放貸作為典型的金融業務,受到了嚴格的管制,目前的主要法律依據還是1996年制定的《貸款通則》,主要規制的還是傳統的金融機構主要是銀行貸款業務,條款內容也比較寬泛。

但是,目前游離在傳統金融機構之外的民間借貸活動越來越活躍,影子銀行規模越來越大,對我國金融業發展產生越來越深刻影響,但這類業務缺乏統一的借貸管理條例,無法有效監管,借貸業務的合法合規的界限不符合目前社會發展的形勢,導致民間融資領域非法集資案件高發,存在較大風險隱患,亟需開正門、堵邪路,使民間融資陽光化、規范化、合法化;與此同時,大量從傳統金融機構的獲得融資受阻的小微企業和“三農”轉向民間渠道融資,這迫切需要引導更多民間機構合法合規的提供資金,推動信貸市場向多層次方向發展。

2、我國多層次的信貸市場體系

在了解什么是“非存款類放貸組織”之前,我們首先需要了解下我國的信貸市場體系。放貸是典型的金融業務,我國傳統的放貸機構就是商業銀行,傳統金融機構的貸款業務是目前我國信貸市場的主體,不過在此之外,各類非存款類貸款組織的放貸活動和民間借貸活動也比較活躍,構成了我國信貸市場的重要部分,對我國信貸市場構成了重要的補充。

即目前我國信貸市場包括了傳統金融機構的貸款業務、各類非存款組織的放貸活動以及民間借貸活動,這三類業務指向的都是“發放貸款”,但是業務性質、范圍和類型均有較大差異。我們對此總結如下:

可以說,“非存款類貸款組織的放貸活動“也是民間融資的一部分,但是為了規范化,陽光化,通過”開前門“的方式,將這類業務管起來,以防范非法集資、惡意催收等違法法規行為,同時又可以為小微企業提供一種更加合法合規的融資渠道。但是目前而言,這類業務又未包含所有的類型的民間借貸,所以這類業務可以看做是介于傳統金融機構的放貸業務和民間借貸業務之間的、一種地方監管為主的業務類型,可以說是將部分“影子銀行”正規化、陽光化。

3、什么是“非存款類放貸組織”?

那什么是“非存款類放貸組織”呢?根據征求意見稿的定義,本條例所稱非存款類放貸組織:

是指在工商行政管理部門注冊登記,并經省級人民政府監督管理部門批準取得經營放貸業務許可,經營放貸業務但不吸收公眾存款的機構。

在業務范圍上,這類機構僅經營放貸業務但不吸收公眾存款,即和傳統的信貸機構銀行不一樣,這類機構既可以吸收公眾存款,又可以放貸。

在準入門檻上,須獲得省級人民政府監督管理部門批準的經營放貸業務許可。即中央監管部門批準的不在此列,如銀監會批準的貸款公司、消費金融公司不在此列。

在主體范圍上,是在工商行政部門注冊登記的機構,即自然人、非工商登記的社會組織不屬于此列。

所以綜合這三點起來看,目前符合“非存款類放貸組織”機構定義的主要是小額貸款公司。但是征求意見稿中也有兜底條款,即除了小貸公司外還包括其他“沒有明確監督管理部門的其他非存款類放貸組織”。

同時,央行在征求意見稿的說明中也明確,國務院決定由有關部門監管的典當行、證券期貨經營機構消費金融公司、汽車金融公司、貸款公司等非存款類放貸組織不適用本條例。

4、監管框架

根據央行的說明,非存款類放貸組織由中央指導、地方政府負責監管,同時行業自律組織負責行業自律指導,形成了多層次的監管框架和體系。

中央監管部門:國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行在金融監管協調部際聯席會議制度的框架內,依據本條例制定公布非存款類放貸組織監督管理規則,指導省、自治區、直轄市人民政府對非存款類放貸組織進行監管和風險處置,協調國務院有關部門解決非存款類放貸組織監督管理及發展中的重大問題。

地方政府:各省、自治區、直轄市人民政府負責轄區內非存款類放貸組織的監管,可授權專門部門作為非存款類放貸組織的監督管理部門。非存款類放貸組織跨省、自治區、直轄市開展業務的,由注冊地監督管理部門和業務發生地監督管理部門根據屬地原則履行監督管理職責,并建立信息共享和監管協作機制。

行業自律組織:建立全國性非存款類放貸組織行業自律組織,履行自律、維權、協調、服務等職責,接受國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行的指導。非存款類放貸組織應當成為全國性行業自律組織的成員。

5、條例有哪些核心內容?

(1)準入門檻

征求意見稿規定,除依法報經監督管理部門批準并取得經營放貸業務許可的非存款類放貸組織外,任何組織和個人不得經營放貸業務(第四條第一款)。同時,征求意見稿對非存款類放貸組織的組織形式和名稱、高管任職條件、注冊資本要求、申請許可程序,跨區經營審批、重大事項變更審批以及解散和破產、撤銷等事項作了規定(第二章)。

(2)注冊資本

關于注冊資本,征求意見稿規定,非存款類放貸組織應當具有與業務規模相適應的實繳注冊資本,有限責任公司不得低于500萬元,股份有限公司不得低于1000萬元。這是考慮到放貸業務的特殊性,特別是非存款類放貸組織主要以自有資金放貸,需要保留一定的實繳注冊資本門檻。同時我國經濟發展水平地域差別大,注冊資本門檻不宜過高,500萬元和1000萬元的規定維持了《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》對小額貸款公司注冊資本的最低要求,體現了政策的延續性。

(3)是否可以可以跨區域經營?

關于經營地域,征求意見稿規定非存款類放貸組織取得經營放貸業務許可證后,可依法在省內經營,不受縣域限制。跨省、自治區、直轄市經營應當經擬開展業務的省級人民政府監督管理部門批準,并接受業務發生地監督管理部門的監督管理(第十五條)

6、除了資金外,還有哪些資金用于放貸?

主要運用自有資金從事放貸業務,也可以通過發行債券、向股東或銀行業金融機構借款資產證券化等方式融入資金從事放貸業務,監督管理部門可以確定非存款類放貸機構融入資金余額與資本凈額的比例上限。

7、展業要求

(1)利率方面,明確要求綜合有效利率不能違反法律規定。與借款人協商確定的貸款利率和綜合有效利率不得違反法律有關規定;

(2)須建立貸款損失撥備等制度,參照銀行做好相關風險計提。建立貸款損失撥備、貸款減免和呆賬核銷制度;

(3)不能強買強賣。不得違反借款人意愿搭售產品或附加其他的不合理條件,不得采取欺詐、脅迫、誘導等方式向借款人發放與其自身貸款用途、還款能力等不相符合的貸款;

(4)發布廣告要明確低于范圍和許可證編號。所發布的廣告中應當清楚展示經營放貸業務許可證編號并明確開展業務的地域范圍;

(5)禁止暴力催收。以合法、適當方式為逾期借款人提供還款提醒服務,采用外包方式進行債務催收的,應建立相應的業務管理制度,不得約定僅按欠款回收金額提成的方式支付傭金;不得以不合法、不公平或不正當手段催收債務。

8、懲罰措施

在懲罰措施方面,征求意見稿也制定了比較嚴格的處罰措施,除了罰款、暫停展業外,嚴重的可吊銷許可證,甚至追究相關刑事責任。

任何組織或個人未經監督管理部門批準經營放貸業務的,由監督管理部門依法取締,并處累計發放貸款金額或者注冊資本金額(以較高者為準)3倍罰款;情節嚴重的,并處累計發放貸款金額或者注冊資本金額(以較高者為準)5倍罰款;構成犯罪的,依法追究刑事責任。

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